Saber cuánta deuda puedes asumir sin ahogarte es la diferencia entre una hipoteca cómoda y un problema financiero. La regla es sencilla: tu cuota no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos.
La regla del 30-35%
La OCU recomienda que el total de tus deudas (hipoteca + préstamos + tarjetas) no supere el 30-40% de tus ingresos netos mensuales. La práctica habitual del mercado es el 30-35%.
Capacidad = ingresos netos mensuales × 0,35
Ejemplo con 2.000 € netos al mes
- Al 30%: cuota máxima de 600 €/mes.
- Al 35%: cuota máxima de 700 €/mes.
Con una hipoteca a 25 años y el tipo medio actual (TEDR 2,89%), 700 € de cuota equivalen a un capital de unos 150.000 €. La calculadora de endeudamiento hace el cálculo inverso: cuánto puedes pedir según tu sueldo.
Qué cuenta dentro del porcentaje
No solo la hipoteca: suma todas tus cuotas mensuales — préstamo personal, coche, tarjetas, financiación de compras. Los gastos de la vivienda (luz, agua, comunidad, IBI) no entran en el cálculo, pero conviene descontarlos antes de decidir.
Antes de pedir la hipoteca
- Calcula tu capacidad con tu sueldo neto real (no el bruto).
- Comprueba la cuota con el simulador de hipoteca al tipo actual.
- Compara ofertas por su TAE, no solo por el TIN.
- Deja margen: los bancos evalúan la solvencia, pero la regla que te protege a ti es la del 35%.